Le conseil d'administration de la banque d'épargne Sergey Naumov: "Nous avons des milliards de pertes dues à l'agression, mais la Russie paiera"
En tant que première année de guerre, l'une des plus grandes banques d'Ukraine, qui a été la perte de la banque due à l'agression, et comment pendant la guerre, la banque continue de délivrer de nouveaux prêts à se concentrer, le président du conseil d'administration de la banque d'épargne Sergey Naunov a dit.
Qui il est: président du conseil d'administration de Savings Bank Pourquoi il est: un banquier expérimenté qui travaille dans le secteur bancaire depuis plus de 25 ans, a un MBA (Kassel International Management School, Allemagne), expérience dans Pricewaterterncoopers. Au cours de sa carrière, il a dirigé des banques telles que Ukrsibbank, Pravex Bank, Piraeus Bank. Depuis novembre 2020 - président du conseil d'administration de la Banque d'épargne d'État.
L'invasion de l'Ukraine par la Russie le 24 février 2022 - Que s'est-il passé ce jour-là dans votre bureau et banque d'épargne en général? Quelles ont été les premières conversations, décisions? Ce matin-là, je me suis réveillé des explosions à deux kilomètres de la maison, bientôt la famille est allée au sous-sol et je suis allé travailler au siège de la banque. Je dois dire que nous nous préparions à un tel scénario dans les économies.
Bien sûr, nous n'avions pas d'informations spécifiques sur l'offensive, de tous les côtés, il y avait: "Il n'y aura pas d'offensive, personne n'ira non plus à Kiev. " Mais nous avons encore commencé à nous préparer activement à l'invasion à la fin de 2021. Même plus tôt, des plans ininterrompus ont été élaborés, comme l'exige le NBU.
Par la suite, nous avons mis à jour ces plans et commencé à exporter vers des endroits sûrs et des documents importants des villes de combat potentielles. Il a été entendu que l'attaque contre Kiev pouvait également être, et a donc développé un plan d'évacuation pour les travailleurs clés, ainsi que le déplacement de l'équipement vers des emplacements de sauvegarde.
Bien sûr, le 24 février, nous avons eu des réunions, ils concernaient le travail ininterrompu de la banque et même la gestion des actifs et des passifs. Ensuite, le NBU a immédiatement commencé à introduire des limites pour réduire le degré de panique, et les gens ont activement retiré de l'argent. Nous avions une tâche importante - pour fournir tous les bureaux de caisse. Nous avons développé des itinéraires sûrs et les mettons en œuvre activement le 24 février.
Tout le monde dans la banque d'épargne a compris ses responsabilités. Il n'y a pas eu de rupture dans la direction de la banque, nous avons transféré ses activités aux rails militaires très rapidement. Bien que, bien sûr, pour nous tous, l'invasion de la Russie a été un choc, et la situation émotionnelle n'est pas très. Les événements se sont développés très rapidement et certaines régions étaient à l'épicentre des hostilités.
Que s'est-il passé là-bas? Le 24 février, nous avons supprimé les valeurs de ces régions, ne laissant que l'argent opérationnel. En même temps, il y avait une tâche - pour rester présent dans ces régions. Dans la région de Kherson, les succursales ont travaillé jusqu'au dernier: nous avons pris la décision de fermer la succursale que lorsque les envahisseurs sont apparus à sa porte.
C'est à Kherson que les branches ont travaillé pendant un certain temps où les troupes russes étaient déjà là. De nombreux travaux ont été effectués pour évacuer les employés des régions dangereuses. À Kiev, de nombreux travailleurs ont quitté la panique, certaines succursales n'ont pas fonctionné pendant un certain temps. Là où l'occasion était, nous avons transféré du personnel des autres départements.
De Kiev, nous avons organisé l'évacuation des travailleurs lorsque la situation était très dangereuse à un moment donné en raison d'attaques de missiles à grande échelle. Certains employés se laissaient, nos collègues du service de sécurité développaient des moyens d'atteindre les régions occidentales. Les wagons d'évacuation d'Ukrzaliznytsia ont aidé. La chose la plus importante était d'assurer une bonne gestion de la banque.
Ce n'était pas facile à cette époque, mais nous avons fait face. Au cours des premiers mois de la guerre, pour de nombreuses entreprises et banques, la question du personnel - à la fois l'entretien du personnel et la protection physique de ceux qui se sont retrouvés dans les zones de combat.
Comment avez-vous réagi à la banque d'épargne? De nombreuses pertes de personnel ont-elles survécu à la banque pour 2022? La migration en général a affecté les travaux de l'arrière-plan et des branches? Beaucoup de nos employés sont allés à l'étranger, mais beaucoup sont revenus. Surtout après la résolution de la CMU selon laquelle les employés des entreprises d'État devraient être en Ukraine, sinon nous pouvons les libérer.
Certains employés ont finalement licencié à leur propre demande. Au total, le nombre de membres du personnel a diminué de 5 000 au cours de la dernière année. Pour diverses raisons, y compris par migration. Mais il existe d'autres raisons, telles que la centralisation des fonctions et l'amélioration de l'efficacité de tous les processus. Nous avons commencé ces projets en 2021 et continuons de les mettre en œuvre malgré la guerre.
Combien de succursales de la banque ont été affectées à la suite de l'agression à la mi-débruture 2023, et combien estimez-vous la perte de la banque, en particulier par l'occupation d'une partie des territoires ukrainiens? Nous avons 164 compartiments endommagés selon les informations disponibles. Il y a 19 succursales dans la région de Donetsk, aucune succursale ne travaille à Lugansk. Cependant, nous restaurons immédiatement le travail des branches dans la zone dé-industrielle.
Il y a trois branches à Kherson, une succursale à Izium, un grand Burluki, a été ouverte dans la région de Kharkiv. Bien sûr, les économies sont retournées à Bucha, Irpen, dans le district de Makariv. En ce qui concerne les pertes, nous sommes actuellement audits pour calculer complètement les pertes causées par l'agression de la banque d'épargne. Nous avons deux catégories de pertes - directe (environ 360 millions UAH) en raison de la destruction et des dommages, ainsi que indirecte.
Les pertes totales sont actuellement estimées par des milliards de Hryvnias. Les travaux sur la perte de pertes sont en cours. Mais ce montant comprend également des réserves formées sous les prêts délivrés à la zone rouge (près de la ligne de front et dans le territoire temporairement occupé). Soit dit en passant, les prêts, qui sont situés dans les territoires occupés, nous avons déjà réservé à 100%. Au total, nous avons 12 milliards de réserves pour l'année.
De plus, les dépenses administratives de la banque, qui s'appliquent au personnel, par le biais d'une aide financière et d'une augmentation des salaires au début de l'agression, ainsi que de la sécurité énergétique. Nous prenons également en compte le bénéfice entreprise. Serez-vous soumis aux tribunaux internationaux (ou déjà soumis) pour la Russie en raison de ces pertes? Déjà soumis.
Nous avons maintenant une affaire réussie sur la Crimée - le 7 décembre 2022, le Cour de cassation de France a rempli la plainte de cassation d'Oschadbank et soutenu le poste de l'institution financière ukrainienne dans un différend contre la Fédération de Russie concernant la rémunération des pertes causées par Annexion de la Crimée ukrainienne.
Autrement dit, la Cour de cassation a quitté la décision de la Cour d'arbitrage de Paris du 26 novembre 2018, selon laquelle la Russie est tenue d'indemniser les dommages-intérêts de la banque d'épargne à la suite de l'annexion. L'affaire a été envisagée pendant plus de six ans. Désormais, le montant payable conformément à la décision d'arbitrage, étant donné les intérêts, est de 1,5 milliard de dollars.
Nous travaillons sur la façon d'utiliser ce jugement pour trouver les actifs des Russes, saisir et ainsi rembourser les dommages causés par la banque. Un travail difficile et minutieux a été effectué, ce qui a un bon résultat - une décision de justice en faveur d'Oschad.
Nous travaillons sur la façon d'utiliser ce jugement pour trouver les actifs des Russes, saisir et compenser les dommages bancaires que nous avons également déposé une plainte contre la CETH sur les pertes pendant une guerre à l'échelle complète et nous travaillerons pour rembourser toutes nos pertes . Nous avons pris cet actif, nous avons des conseillers, nous avons un plan de travail. Je pense que nous avons de bonnes perspectives pour compenser la Russie.
Une commission spéciale a été créée maintenant, nous collectons des données sur les pertes, coopérons avec le ministère de la Justice et prévoyons des mesures appropriées. On ne sait pas encore si ce sera la seule réclamation d'Ukraine ou des banques d'État, ou séparément de la banque d'épargne. Je pense que de nombreuses entreprises et banques poursuivront la Russie en raison d'énormes pertes causées par l'agression.
Nous devons "courir", collecter rapidement toutes les données pour nous préparer à une lutte juridique difficile contre l'agresseur. Les prêts dans les premiers mois après une invasion à l'échelle complète ont été suspendus par toutes les banques. Banque d'épargne lorsqu'elle est retournée sur le marché des prêts aux entreprises? Nous n'avons pas arrêté de prêter, les limites des entreprises et les particuliers n'ont pas annulé.
La banque d'épargne a continué à permettre d'utiliser des prêts. Et si l'entreprise était déjà sous le feu, a-t-elle également reçu du crédit? Oui, il a reçu dans les limites de crédit existantes. Nous ne pouvions pas dire que nous fermions la ligne de crédit parce que la capacité de l'entreprise est dans la zone de guerre ou de demander à l'entreprise de rembourser le prêt plus rapidement.
Si cela est fait, l'entreprise perdra l'occasion de payer les employés, les contreparties et poursuivra leurs activités. Bien sûr, nous avions et demeure la distribution des zones où l'entreprise est située - rouge et vert. Nous avons effectué et surveillé les situations commerciales, comment elles se sentent, si une restructuration est nécessaire.
Oui, nous avons considéré de nouvelles limites plus lentement, mais à la fin du mois de mars, nous avons financé activement les entreprises agricoles. C'était une question de sécurité alimentaire, offrant une campagne de semis.
La banque d'épargne a émis des entreprises agro-entreprises de 5 milliards UAH pendant la période de semis, en avril-mai, puis a commencé à se connecter à divers projets importants pour le pays, afin de délivrer des prêts pour l'achat de carburant, l'équipement énergétique, pour financer le travail de critique Entreprises d'infrastructure. Nous avons augmenté le portefeuille du segment des petites et moyennes entreprises de près de 90% l'année dernière.
En fait, nous avons fait ce que les banques ne font généralement pas. De nombreux banques privées, si quelque chose de similaire se produit dans le pays, se comportent comme d'autruches - se diriger dans le sable. Immédiatement "Nous ne faisons rien, nous voyons. " Mais Oschadbank a continué à prêter, et donc les entreprises, lorsque nous avons vu que nous continuions de délivrer des prêts, ils ont mieux servi leur dette.
Je pense que c'est précisément parce que nous ne nous sommes pas arrêtés dans le financement des entreprises. Bien sûr, les jours fériés de crédit ont été introduits, comme recommandé par le NBU, et cela a également fonctionné pour améliorer la discipline de paiement - nous avons maintenant un niveau élevé d'intérêt sur les prêts commerciaux. En ce qui concerne les prêts commerciaux, il s'agit généralement de programmes d'État "5-7-9%" et d'autres.
La banque a-t-elle maintenant des programmes pour les entreprises qui, par exemple, ne répondent pas aux critères du programme de crédit d'État? Oui, le programme de l'État permet de recevoir des fonds à des taux d'intérêt du marché inférieurs, mais toutes les entreprises ne répondent pas à ses critères. Les économies émettent également des prêts en dehors des programmes de l'État, c'est-à-dire dans les conditions du marché.
C'est ainsi que nous finançons les grands clients d'entreprise. Certaines entreprises agricoles sont en partie dans les conditions du programme, et en partie non. Cependant, bien sûr, les petites et moyennes entreprises sont plus intéressantes pour obtenir un prêt au sein du programme d'État: nous avons augmenté les prêts MMSB (micro, petites et moyennes entreprises) grâce aux programmes gouvernementaux.
Soit dit en passant, la banque d'épargne a reconstruit tous les processus appropriés - simplifié la procédure d'émission de prêts. Cela a également affecté la dynamique de notre portefeuille. Comme je l'ai noté plus tôt, au cours de l'année, les prêts de l'IAS ont augmenté de 90% pour atteindre 17,5 milliards. Pour mentionner, il y a quelques années, le portefeuille de prêts aux PME s'élevait à UAH 5 milliards, il y a sept ans - seulement 2 milliards.
Les tâches prévues pour 2023 augmentant le portefeuille de prêts à 21 milliards. En janvier-février, environ 350 prêts d'une valeur de 1 milliard UAH ont été accordés. À votre avis, quelles industries sont les plus nécessaires par le financement bancaire maintenant? Quels secteurs de l'économie sont le plus souvent des prêts? Toutes les industries liées au soutien à la vie des citoyens nécessitent un financement.
C'est l'industrie alimentaire, la production agricole, le commerce, la sécurité des produits, les projets logistiques. Notre système d'électricité souffre désormais de destruction par le tir de fusées, et nous envisageons de financer les projets de restauration des infrastructures critiques. Nous avons des directions stratégiques qui ont été approuvées par la CMU pour toutes les banques d'État.
Il s'agit également du transport, de l'agriculture, des entreprises touchées par les hostilités. Nous avons développé une stratégie de temps de guerre et la mettrons en œuvre. Les affaires en Ukraine le considèrent comme audacieuse? Est-il prêt à obtenir des prêts de développement maintenant pour croître, développer de nouveaux projets, investir dans l'avenir? Il y a une demande de prêts.
Oui, ce n'est pas lui qui était avant la guerre, mais les entreprises tournent également, et pour les prêts d'investissement. Les programmes de prêt d'État aident les entreprises en particulier les problèmes d'investissement. En 2022, les prêts de l'IAS ont augmenté de 90% à UAH 17,5 milliards. Tâches prévues pour 2023 augmentant le portefeuille de prêts à 21 milliards. Par exemple, nous avons un programme de garanties de crédit de l'agence d'exportation.
Les économies ont déjà émis 15 crédits pour ces garanties. Par conséquent, les emprunteurs ont besoin d'un engagement plus petit, car il est maintenant très difficile pour 100% de couvrir le montant du prêt par les entreprises. Nous travaillons avec des organisations internationales. La Banque européenne d'investissement a augmenté les limites d'Oschad. Nous avons maintenant une limite supplémentaire de 25 millions d'euros pour financer MMSB en utilisant une garantie.
L'EIB garantit 70% du prêt et 30% devraient être garantis par le client (engagement). Cela simplifie l'obtention d'un prêt. Les entreprises sont prêtes à contracter des prêts de développement, car notre entreprise est vraiment audacieuse. Oschadbank est un partenaire bancaire exclusif du programme EBOROT, dans lequel le gouvernement a déjà fourni 1,5 milliard de services de soins aux affaires.
Il n'est pas nécessaire de retourner les subventions sous réserve des exigences pour la création d'emplois, et les affaires sont maintenant prêtes à les créer. Nous aidons les entrepreneurs à acheter des générateurs, les administrations militaires régionales sont impliquées dans ce domaine en collaboration avec nous.
Oschadbank a des mémorandums avec les OVA transcarpathiques, Chernivtsi et Lviv, dans lesquels ces derniers compensent ou prévoient de compenser la première contribution ou une partie d'un pourcentage de l'entreprise que nous recevons. Maintenant, nous ne parlons pas d'une pénurie de demandes d'entrepreneurs. Au contraire, nous voyons l'intérêt des entreprises pour le financement.
Dans la Banque nationale, il est dit - le montant des prêts non travaillant des banques est passé à 432 milliards de dollars. Là, ils conseillent aux banques d'utiliser une approche équilibrée pour l'évaluation des risques de crédit. Les banques devraient également effectuer une restructuration flexible pour les emprunteurs.
Quelle est votre impression d'une situation avec des prêts non travaillant et comment Oschadbank aborde-t-il cette question plutôt problématique? Les économies ont un bon portefeuille de prêts, c'est-à-dire que nos clients sont assez disciplinés. Par exemple, comme pour MMSB, nous avons 11,6% d'un portefeuille de prêts non servis. Dans la zone rouge, ce chiffre est plus élevé, dans les régions sûres - plus bas.
Au cours des trois derniers mois de l'année dernière et d'un mois de la nouvelle année, il a été possible de réduire quelque peu le pourcentage de prêts non travaillant: nous sommes d'accord avec les débiteurs sur la restructuration afin qu'ils puissent entrer dans le calendrier de remboursement. Nous travaillons constamment avec ceux qui sont dans des territoires temporairement occupés.
Nous avons beaucoup de prêts non travaillant qui ont été formés des crises précédentes à une guerre complète. Oui, la croissance du NPL est due à la guerre, mais elle n'est pas encore non critique. Comme je l'ai noté plus tôt, le montant total des réserves formé est de 12 milliards. Une part plus importante est formée par d'anciens prêts non travaillant, où la restructuration a été et le service a été suspendu à la suite d'une guerre à l'échelle complète.
L'évaluation des risques de crédit a-t-elle changé ces derniers temps? Oui, cela a changé. D'autres risques ont maintenant émergé, car il y a une guerre et nous ne pouvons en rien réduire son impact potentiel. En même temps, nous comprenons également que l'entreprise veut travailler. Nous essayons de compenser les risques militaires au détriment des programmes et garanties nationaux et internationaux.
Maintenant, les économies sont plus flexibles, sa gestion des risques s'est adaptée après la thérapie par choc de février-mars 2022, mais le contrôle ne s'est pas détérioré. L'économie doit se développer et nous essayons d'analyser chaque entreprise afin de continuer à prêter, et non de la mettre en pause en raison des risques globaux élevés.
Les attentes, après la guerre, le NPL commencera à rétrécir, y compris grâce à l'aide attendue des pays partenaires, de l'investissement pour la reprise après la guerre? Il y a un sentiment que cela se produira. Il y aura plus d'argent dans l'économie, il y aura beaucoup de travail. Les investissements et les fonds internationaux donneront un élan au développement dans tous les secteurs. À mon avis, ces clients que nous finances seront restaurés.
Si une entreprise dans le territoire temporairement occupé continue de fonctionner et qu'il a du fonds de roulement, renvoie-t-il le prêt ou que se passe-t-il à ses dettes? Il y a des moments où l'entreprise continue de payer, bien qu'elle soit dans l'occupation. Il y a des cas où l'entreprise est complètement détruite et nous réservons de tels prêts de 100%. Nous étudions chaque cas pour comprendre s'ils peuvent payer leur dette.
S'il n'y a aucune option - l'entreprise est détruite physiquement et que les fonds pour le prêt ne peuvent pas revenir - alors nous considérons la possibilité de résoudre les pertes et de s'attendre à des réparations de la Fédération de Russie, qui couvrira nos pertes de non -Réprenez ce prêt. Afin d'empêcher la destruction des affaires, nous essayons de le relancer, nous avons le programme approprié. Quatorze entreprises ont déjà été déplacées dans des régions sûres.
Les prêts non travaillant affectent finalement le résultat financier en raison des réserves. Nous voyons qu'Oschadbank pour 2022 a reçu un bénéfice de 690 millions UAH.
Це менше, ніж у мирному 2021 році, — якими були головні причини скорочення прибутку і якими були ключові можливості заробити прибуток взагалі у складних умовах 2022 року? Звичайно, отримати прибуток ми змогли завдяки тому, що продовжували кредитувати і відповідно нарощували портфель.
Це сприяло збільшенню процентного доходу. Протягом минулого року він зріс на 1,1 млрд грн. Комісійний дохід трішки знизився, але теж був непоганим, та компенсувався торговельним доходом з валютою. У цілому дохід Ощадбанку був вищим ніж у 2021 році, проте витрати теж зросли.
Важливо, що ми були та є операційно прибутковими. Також позитивний вплив на чистий прибуток мали індексні ОВДП у капіталі Ощаду: це такий своєрідний хедж на випадок кризи та девальвації гривні.
В 2015 році банк був капіталізований цінними паперами, вартість яких, в том числі, була прив’язана до курсу валют. Якщо девальвація, то капітал хеджирується переоцінкою індексних ОВДП. До речі, попередньо в січні 2023 року Ощад має чистий прибуток понад 2,2 млрд грн.
Прибутковість все ж важлива для збереження капіталу в умовах війни. Яка ситуація зараз із капіталом? Коли може знадобитися докапіталізація банку? Сьогодні це не потрібно.
Ощадбанк є прибутковим, і все резервування компенсовано частково операційним прибутком, частково індексацією. Але прибуток має бути підтверджений незалежним аудитом, який зараз якраз триває.
Ощад здатний без вливання капіталу утримувати його адекватність на достатньому рівні – вищому за вимоги НБУ. Зараз маємо 15% адекватності регулятивного капіталу станом на 1 лютого 2023 року, а за нормативами потрібно мати не менше 10%. Це добрий запас міцності.
Банк також залишається ліквідним. Які кредити для фізичних осіб зараз в пріоритеті? Чи буде Ощадбанк розвивати автокредитування та іпотеку? На даний момент у пріоритеті іпотека та автокредитування: ці сегменти ми будемо розвивати.
Щодо іпотеки, наприклад, акцент робимо на державній іпотечній програмі. Програму "єОселя" спрямовано на певне коло споживачів, і обмежень там багато. Сподіваюсь, що її умови будуть змінюватись, і видач у 2023 році буде більше.
Автокредити Ощад надає в межах ринкової програми, ми активно співпрацюємо з партнерами. Кеш-кредитування теж розвивається. Попит на кредити для фізосіб порівняно з довоєнним періодом суттєво впав.
Ощад видав 1 млрд грн автокредитів минулого року, а у 2021 році було 1,89 млрд грн. Водночас за "єОселею" зі старту програми видано 670 млн грн, а це 73% усього обсягу виданих банками-партнерами кредитів.
Наша мета — залишаться лідером в цих сегментах, зважаючи на досягнення в 2022 році за часткою на ринку (автокредити та іпотека – більше 50%), тому і в поточному році плануємо тримати такі темпи.
Як змінилося іпотечне кредитування в регіональному розрізі? Попит на іпотеку – в умовно безпечних регіонах. Значна частина позик видається у західних регіонах та в столиці. Люди розуміють, що купувати житло в місті поруч з лінією фронту недоцільно.
У червоній зоні ми й самі надавати іпотечні кредити не будемо. У Києві, Львові, інших містах у західних областях Ощад стабільно надає позики на придбання житлової нерухомості. У Ощадбанку 425 відділень у мережі Power Banking.
Які ваші враження від спільної системи з іншими банками? Це крута ідея, коли клієнт будь-якого банку може скористатись базовими сервісами у відділенні іншого банку. Наприклад, отримати готівку в рамках єдиних лімітів для всіх банків.
Спільно з іншими фінустоновами за ініціативи НБУ ми створили мережу Power Banking, яка працюватиме навіть за умови повного блекауту. Під час перебоїв зі світлом може бути життєво важливо зняти кошти чи здійснити переказ. Для цього і призначено спільну банківську мережу.
Яким став вплив блекаутів на роботу банку, що довелось змінювати, скільки інвестувати в обладнання, як змінювати графік роботи, як долали усі негаразди, з цим пов’язані? Вплив блекаутів на Ощадбанк був, але не критичний, тому що безперебійно працюють електронні канали банківського сервісу.
Але ми почали процес закупівлі генераторів, готуючись до можливих перебоїв з електропостачанням ще до того, як НБУ запропонував створити мережу Power Banking. Певний вплив блекаути мали на комісійний дохід, адже тоді деякі відділення не працювали.
Відсутність живлення більше вплинула на бізнеси, які не змогли через це працювати и їх фінансовий стан погіршився.
А як щодо технологічних збоїв, які можуть відбуватися через відсутність електроенергії? Ощад має резервні канали живлення всіх критичних систем: коли один канал не працює, застосовується інший.
Є потужні генератори, жодного разу під час блекаутів у нас не було перебоїв в операційних системах. В 2022 році ми взагалі не мали жодних проблем у роботі ІТ систем. Це, певно, один із найбільш стабільних років у цьому компоненті.
15 лютого минулого року і Ощад, і інші банки та держустанови зіткнулися з потужною хакерською атакою, але за дуже короткий час змогли її відбити. Після цього захист було суттєво посилено. Облікова ставка – 25%. Проте депозити у великих банках – 7-11% річних.
І ось НБУ оголосив про посилення вимог до резервування коштів на поточних рахунках і рахунках "до вимоги".
Чи відчуваєте вже вплив рішення НБУ? Яким чином, за вашими спостереженнями, реагує ринок на посилення вимог регулятора? Чи будуть зростати депозитні ставки? Ринок зреагував на нову ставку ще влітку минулого року. Але не весь, оскільки банки мають дуже багато ліквідності.
Зараз після підвищення вимог до резервування ми відчуємо зростання відсоткових ставок за депозитами. Чого прагне Нацбанк? Трансмісії, щоб упоратись з інфляційним тиском – це перше. Друге: структура портфеля пасивів у банках має бути більш диверсифікованою.
Тобто обсяг строкових депозитів має перевищувати обсяг коштів на поточних рахунках. Тому регулятор збільшив резервування за поточними рахунками. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.
Проте не всі клієнти до цього готові, адже хочуть мати постійний доступ до коштів. Отже, завдання банків – зробити такий депозит, щоб клієнтам стало цікаво розміщувати кошти на певний термін. Ставки мають бути привабливими.
Потрібна адекватна крива за строками депозитів, щоб не було такого, що ті, хто раніше постійно розміщували кошти на три місяці, зараз перейшли на один місяць і це може вплинути на розриви у ліквідності. Наскільки зростуть відсотки – залежить від банку.
Якщо НБУ і надалі посилить вимоги, то ставки активніше зростатимуть, але й кредити стануть дорожчими. Проте чи будуть ставки по депозитах 20-25%, я не впевнений. Банкам тепер потрібно заохочувати клієнтів до розміщення коштів на строкових депозитах.
Ставки мають бути привабливими. Ще одна проблема, за думкою НБУ, валюта на рахунках, за якою Нацбанк теж посилив вимоги із резервування. Як бути з валютою? Підвищувати ставки за вкладами з 0,01% до 3-4%? Обсяг іноземної валюти на рахунках скорочується.
НБУ послідовно проводить політику дедоларизації. Банкам не вигідно мати багато валюти на поточних рахунках, резервування відбувається в гривні на кореспондентських рахунках в НБУ, що блокує вільну ліквідність для вкладення у доходні активи.
Можливо, банки підвищать ставки за короткостроковими вкладами в іноземній валюті. Але лише тоді, коли є куди вкладати цю валюту на короткостроковий термін. Як правило, такий надлишок валюти розміщується на рахунках в іноземних банках.
Банки будуть рахувати, де їм вигідніше вкладати валюту клієнтів – або надавати кредити, або розміщувати на коррахунках в іноземних банках, від цього буде залежати рівень відсоткової ставки.
Стосовно кредитування, зараз не дуже багато підприємств, які можуть отримувати кредит в іноземній валюті. Для такого кредиту потрібна валютна виручка. До війни експортно орієнтованих компаній серед позичальників було більше, а зараз їх кількість зменшилась.
Тому основний актив — тримати на коррахунках і отримувати відсоток на залишок. Багато говорять про те, що очищення сектору від слабких банків буде продовжуватись, і за час війни в Україні ми побачили три випадки виведення з ринку – "Мегабанк", "Січ", "Форвард".
На ваш погляд, які фактори будуть ключовими для тих, що будуть виведені з ринку, — бізнес-модель, перекоси у кредитуванні, слабка підтримка акціонерів чи інше? Якщо розглянути причини, чому банк, який минулого року або вже в цьому виводиться з ринку, втрачає платоспроможність, то це не зовсім через війну.
Причини інші: є фінустанови з російським корінням, є слабкі гравці з хибною бізнес-моделлю. Проте вони жодним чином не впливають на всю систему. Системні банки в Україні витримали іспит війною. Тож хвилюватись з приводу стійкості системи не слід.
Тим більше, зважаючи на те, що зараз усі кошти фізосіб покриваються державною гарантією на 100%.
Банківський сектор витримав багато випробувань, а що вплинуло на довіру фізичних осіб до банків? Це просто – люди отримували свої гроші, могли переказувати кошти, користуватись додатками. Тобто для клієнтів нічого не змінилось.
Так, у перші місяці після вторгнення були відтоки коштів. Тоді головним було наповнювати банкомати та дати людям можливість отримати гроші. Зараз обмеження на отримання готівки становить 100 тис. грн на день, хіба цього мало? Ліміти цілком адекватні.
Попит на зняття клієнтами коштів у перший час після нападу корелював з ракетними атаками. Після перших атак багато хто знімав готівку, але з кожною наступною атакою до банкоматів йшло дедалі менше і менше людей.
Усі бачили, що банки продовжують працювати й жодної загрози для їх накопичень немає.
На ваш погляд, якими є ключові рішення Нацбанку у період з 24 лютого до сьогодні, які дозволили банкам втримати ліквідність та клієнтів? Звичайно, запровадження лімітів на зняття, на конвертацію гривні у валюту було спрямовано на погашення паніки.
Також важливим було те, що НБУ пом’якшив вимоги до банків, пообіцяв не карати за порушення певних нормативів. Це дало банкам можливість кредитувати. Фіксування курсу валют також було покликано стабілізувати ситуацію. Це сприяло імпорту критично важливих товарів.
Також згадаю ініціативу Power Banking. Яку роль виконує фіксований курс зараз та за яких умов НБУ буде переводити ринок на вільне курсоутворення? Відпустити курс можна лише за умови серйозної фінансової підтримки з боку країн-партнерів та поліпшення ситуації з експортом.
Одномоментно відмовитись від фіксованого курсу буде важко. Варто почати використовувати покроковий підхід, з огляду на ситуацію. Кеш-курс зараз суттєво вищий за офіційний. Якщо зараз відпустити курс, гривня може девальвувати, тому це потрібно робити зважено.
Наразі завдяки фіксованому курсу на валютному ринку існує деякий паритет між експортом, імпортом, та можливістю НБУ використовувати резерви для задоволення попиту на валюту.